当サイトの記事は、国土交通省・国民生活センター・日本自動車整備振興会連合会・日本損害保険協会・JAFなど公的機関や業界団体の公開情報、自動車メーカー・正規販売会社・整備工場が公開している料金表や作業事例、Yahoo!知恵袋などの公開された声をもとに編集部が独自に執筆しています。料金は各社の掲載時点のもので、車種・状態・地域で変わります。実際の金額は見積もりでご確認ください。記事内には広告を含む場合があります。
車をぶつけて修理の見積もりを見た時、『これ、保険を使ったほうがいいのかな』と迷いますよね。保険を使うと保険料が上がると聞くと、なおさら決めにくいはずです。
結論から言うと、車の修理に車両保険を使うかどうかは、修理代と、保険を使った場合の翌年以降の保険料の増え方を比べて決めます。保険料がいくら増えるかは契約で違うので、保険会社か代理店に金額を出してもらうのが確実です。
この記事を読めば、車両保険で直せる損害、等級の下がり方、保険を使うか迷った時に何を聞けばいいかが分かります。
修理代が気になる人PR｜ナビクル（車の一括査定）
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。
- 入力は約47秒で、料金はかかりません。
- Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
入力は約47秒です。売るかどうかを決める前に、今の相場だけ調べておくこともできますよ。
バンパーをぶつけてしまいました。修理に保険を使ったほうが得ですか？
案内役修理代の金額と、保険を使った時に増える保険料を比べてから決めるのがおすすめです。どちらが得かは契約で変わるので、まず保険会社に「使った場合と使わない場合」の保険料を聞いてみましょう。
車の修理に保険は使える？車両保険で直せる損害
自分の車の修理に使えるのは、自動車保険の「車両保険」です。衝突や接触、物の飛来・落下、台風や洪水など偶然な事故による損害が対象で、故障や自然な消耗、地震による損害は対象外です。
日本損害保険協会は、車両保険は偶然な事故による損害に保険金を支払うものと説明しています。修理代が対象になるかどうかは、壊れた原因で決まるんです。
| 車両保険の扱い | 主な損害の例 |
|---|---|
| 支払われる主な場合 | 衝突、接触、墜落、転覆、物の飛来、物の落下、火災、爆発、盗難、台風、洪水、高潮 |
| 支払われない主な場合 | 故意・重大な過失、無免許・酒酔い運転、地震・噴火・津波、欠陥・摩滅・腐しょく・さびなど自然の消耗、故障損害 |
出典は日本損害保険協会 損害保険Q&A 問15です（2026年11月確認）。エンジンやエアコンが故障しただけ、サビが広がった、といった修理には車両保険は使えません。
補償範囲を絞ったタイプもある
車両保険には、補償の範囲を限定したタイプがあります。損保協会は「他車との衝突等」のみ、「火災・爆発・盗難等」まで、「単独事故等」まで、という3つの例を挙げています。
例えば、駐車場で自分だけで柱にぶつけた事故は「単独事故」です。「他車との衝突等」だけを補償するタイプでは対象にならないことがあるので、契約のタイプが大事なんです。
限定したタイプほど保険料は安く、その分だけ使える場面が狭くなります。物の飛来や落下、台風・洪水・高潮が「火災・爆発・盗難等」の側に入る会社もあるので、自分の契約の範囲は保険証券で確かめてください。
保険を使うと等級はどう下がる？
修理代が気になる人保険を使うと等級が下がるって聞きました。どれくらい下がるんですか？
案内役事故の種類で違います。ぶつけた事故で保険金を受け取ると、1事故につき3等級下がるのが基本です。盗難や台風などは1等級ダウンの扱いになります。
自動車保険の等級は、初めて契約すると6等級（または7等級）から始まり、1年間事故がなければ1つ上がります。保険を使うと、事故の種類によって下がり方が変わります。
| 事故の区分 | 等級の変わり方 | 低い割引率が続く期間 | 主な例 |
|---|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 1事故につき3等級下がる | 3年間 | 衝突・接触などで保険金を受け取った場合 |
| 1等級ダウン事故 | 1事故につき1等級下がる | 1年間 | 盗難、台風・洪水・高潮などで車両保険の保険金を受け取った場合など |
| ノーカウント事故 | 事故がなかったものとして1等級上がる | なし | ケガで人身傷害保険の保険金だけを受け取った場合など |
出典は日本損害保険協会 損害保険Q&A 問23です（2026年11月確認）。協会自身が「取扱いは各社で異なる場合がある」と書いているので、自分の契約の扱いは保険会社に確かめましょう。
「事故有係数」で割引が小さくなる
等級が下がるだけでなく、事故のあとしばらくは「事故有係数」という低い割引率が使われます。損保協会の説明では、3等級ダウン事故なら3年間、1等級ダウン事故なら1年間です。
期間は「前の契約の残りの期間から1年引き、今回下がった等級の数に応じた年数を足す」形で計算し、上限は6年です。その期間を無事故で過ごすと、無事故の人と同じ割引率に戻ります。
損保協会が示している等級別の割増引率の例は次のとおりです。
| 等級 | 無事故の割増引率 | 有事故の割増引率 |
|---|---|---|
| 20等級 | 63%割引 | 51%割引 |
| 13等級 | 51%割引 | 24%割引 |
| 10等級 | 46%割引 | 記載なし |
| 6等級 | 13%割引 | 記載なし |
| 1等級 | 108%割増 | 記載なし |
これは協会が示した例で、実際の率は保険会社で違います。保険料がいくら上がるかは、契約の内容で変わるので、金額は保険会社に出してもらってくださいね。
免責金額（自己負担額）も差し引かれる
車両保険に免責金額を設定していると、支払われる保険金から免責金額が差し引かれます。修理代のうち免責金額の分は、自分で払う形になるんです。
ただし、修理費が保険価額を上回るなどの全損の場合は、免責金額は差し引かれません（損保協会 問44）。
保険を使うか迷った時の考え方
迷ったら、保険会社か代理店に「保険を使った場合」と「使わない場合」の、この先数年分の保険料を出してもらい、修理代と並べて比べます。少額の修理では、増える保険料のほうが大きくなる場合もあります。
日本損害保険協会は、少額の保険金を請求すると、受け取る保険金より翌年以降の保険料の増加額のほうが大きい場合があり、保険会社が請求を勧めないことがあると説明しています。そのうえで、保険会社か代理店の説明をよく聞いて判断するよう案内しています。
つまり「何万円以上なら保険を使う」という決まった線はありません。修理代の額と、自分の等級、事故有係数の期間で答えが変わるんです。
- 修理の見積もりをもらい、修理代の総額を確かめる
- 保険会社に事故の連絡をし、使える補償と免責金額を聞く
- 「使った場合」と「使わない場合」の数年分の保険料を出してもらう
- 修理代（免責金額を引いた額）と、増える保険料の合計を並べる
- 納得できる方を選び、保険会社に伝える
修理代を比べる時の参考に、ディーラーが公開しているバンパーの料金例を並べます。
| 作業 | 料金例 | 出典・条件・時点 |
|---|---|---|
| バンパー〈スリキズ〉5cm×10cm | 16,500円 | 関東マツダ マツダQBpit（2025年11月現在・料金表本体に税込か税抜かの明記なし） |
| フロントバンパー 修理 | 33,000円から | ダイハツ沼津販売（ミライース・税込・部品代込みかの記載なし） |
| フロントバンパー 交換 | 45,100円から | ダイハツ沼津販売（ミライース・税込・内訳の記載なし） |
| バンパー交換・テールレンズ交換・バックドア修理・クォーターパネル修理 | 約188,000円 | NTPトヨタ信州の修理例（複数作業の合計・税込・車種の記載なし） |
小さな擦りキズなら万円台の料金例があり、部品の交換やいくつもの部位の修理になると金額が大きく上がります。自分の車の金額は見積もりで確かめてください。
保険会社に聞くことを決めておく
電話の前に、聞くことをメモしておくと落ち着いて話せます。『何を聞けばいいのか分からない』という方は、次の項目をそのまま使ってみてください。
- 今回の事故は3等級ダウンと1等級ダウンのどちらになるか
- 自分の契約の免責金額はいくらか
- 使った場合と使わない場合で、この先数年の保険料はどう変わるか
- 保険を使わずに自分で払うと決めた時の手続き
- 代車費用や対物差額修理費用の特約が付いているか
例えばこんな聞き方で十分です。「修理の見積もりがこの金額でした。保険を使った場合と使わない場合の、この先の保険料を教えてもらえますか」
数字が出そろえば、あとは足し算で比べるだけです。迷いが続く時は、等級の扱いや特約の中身をもう一度説明してもらいましょう。
相手のある事故では、自分の車の修理代を相手に請求できます。ただし請求できるのは事故の時の車の時価額が限度で、自分にも過失があればその分が差し引かれます（損保協会 問43）。
相手に請求できるもの、できないもの
相手のいる事故で請求できるのは、修理代だけではありません。修理の間にやむを得ず代車を借りた場合は、実際にかかった代車費用を請求できます（損保協会 問46）。
一方で、修理しても車の価値が下がった分（格落ち損害・評価損）は、修理技術の発達で発生するケースが少なくなっていると損保協会は説明しています。物損事故の慰謝料も、判例上認められた例はほとんどないとされています。
雹・飛び石・当て逃げ・水害の時は？
修理代が気になる人雹でボンネットがへこみました。これも車両保険で直せますか？
案内役物の落下や飛来に当たれば、車両保険の対象になる場合があります。ただ、契約のタイプで使えるかが変わるので、まず保険会社に確かめてくださいね。
事故の相手がいない損害は、契約のタイプで使えるかどうかが分かれます。公式の説明で確かめられた範囲をまとめます。
| 損害 | 公式の説明で確かめられたこと |
|---|---|
| 雹（ひょう） | 損保協会のQ&Aは雹を名指ししていないが、車両保険の偶然な事故に「物の飛来、物の落下」を含む。2024年4月16日の兵庫県中心の降雹では、2024年5月31日現在で車両保険の事故受付81,021件（損保協会） |
| 飛び石 | 旧制度の「等級すえおき事故」（盗難や飛び石など）は廃止され、1等級ダウン事故になった（損保協会のチラシ。取扱いは各社で異なる場合あり） |
| 当て逃げ | エコノミー特約など限定タイプでは、相手の車が確認できない当て逃げは支払われない。犯人が見つかり相手の車が確認できれば支払われる（損保協会 問45） |
| 台風・洪水・高潮 | 車両保険の対象。1等級ダウン事故の扱い（損保協会 問15・問23） |
| 地震・噴火・津波 | 車両保険の支払対象外（一定の条件で一定額を扱う会社もある） |
雹の被害のあとは「保険金請求を代行する」「保険で直せる」と勧誘する業者とのトラブルが増える、と損保協会は注意しています。保険会社が調査費用を請求することはない、とも書いています。
それぞれの修理代は雹害の修理費用、飛び石の修理費用、ドアパンチの修理代で紹介しています。
車両保険で修理する時の流れ
保険を使うかもしれない時は、修理を始める前に保険会社へ連絡します。修理の見積もりを出してもらい、保険会社と修理工場のやり取りで修理費が決まっていく流れが一般的です。
日本損害保険協会は、事故のあとは警察へ届け、そのあと直ちに保険会社か代理店へ連絡し、修理する時は事前に保険会社に連絡するよう案内しています。保険を使う可能性がある時は、当事者同士で示談や約束をしないことも大事です。
- 安全を確保し、警察に届ける（軽い事故でも届出が必要）
- 保険会社か代理店に事故の連絡をする
- 修理工場に車を預け、見積もりを出してもらう
- 保険会社と修理工場が損傷を確かめ、修理費をすり合わせる
- 修理の内容と自己負担の有無を確かめてから修理に入る
警察への届出がないと交通事故証明書が出ず、保険金の請求に必要な書類がそろいません（損保協会 問26）。
保険の修理費は「指数×単価」で決まる
公正取引委員会の文書によると、事故の修理費は、修理工場と損害保険会社の交渉を経て決まるのが通常の実態です。損保は、標準的な作業時間を表す「指数」に1時間あたりの単価をかけて工賃を出し、部品費と合わせて修理費を出します。
国土交通省の指針は、保険による修理では「原状復旧」を超える修理は認められないこと、差額を払えば原状復旧を超える修理もできることを、依頼者に説明するよう求めています。『ついでに全部新しく』は、保険の範囲外になると考えておきましょう。
見積もりと作業の説明は書面でもらう
国土交通省は、車体整備事業者に向けたガイドラインで、作業の前に必要な箇所・必要性・費用を説明して書面などで了承を得ることを求めています。概算の見積もりと実際の金額が違う時は、理由を説明して了承を得ることも求めています。
入庫の時や作業中の画像の記録、交換する部品名と料金の記録も、取組の例に挙げられています。修理の内容で分からないところがあれば、遠慮せずに説明を求めてみてください。
よくある相談：修理と保険で迷うケース
Yahoo!知恵袋に寄せられた車の保険の相談から、3件を要約して答えます。
「バンパー交換は何万円以上なら保険を使うべき？」
国産車のバンパー交換の費用と、保険を使うかどうかの境目を知りたい、という相談です。
境目の金額は、等級や事故有係数の期間、保険料で人によって変わります。損保協会も、少額では増える保険料のほうが大きい場合があるとして、保険会社の説明を聞いて判断するよう案内しています。
バンパーの料金例は上の表のとおりですが、自分の車は見積もりで確かめましょう。そのうえで、保険会社に保険料の差を出してもらって比べてみてください。
「相手の保険金では修理代が足りない。不足分は払ってもらえない？」
駐車中にぶつけられたのに、相手の保険から出る金額が修理代に足りない、という相談です。
相手に請求できる修理代は、事故の時の車の時価額が限度とされています（損保協会 問43）。例えば時価100万円の車で修理費が150万円なら、上限は100万円です。
時価額と修理費の差額を一定額まで補償する「対物差額修理費用補償特約」などを扱う会社もあります。相手の保険にこの特約があるか、相手の保険会社に聞いてみてください。
「飛び石でフロントガラスを替えると10万円。保険を使う？」
飛び石でフロントガラスにヒビが入り、交換の見積もりが約10万円だった、という相談です。
損保協会のチラシでは、飛び石は1等級ダウン事故の扱いになっています。3等級ダウンより影響は小さいものの、保険料は変わるので、使った場合と使わない場合の差を保険会社に聞いて比べましょう。
Honda Cars 七尾西は、自動ブレーキのカメラがフロントガラスに付いている車では高額な修理になるケースもあると説明しています。見積もりの内訳も確かめておくと安心です。
修理代が大きい時は、直さずに手放す選択も
修理代が気になる人保険を使っても使わなくても負担が大きくて…。古い車なので迷います。
案内役そういう時は、直して乗るか、直さずに手放すかを比べてみてください。修理の見積もりと一緒に、今の車の買取相場を先に調べておくと決めやすいですよ。
修理代が高い時や、古い車でこの先も修理が続きそうな時は、直して乗る場合と、直さずに手放して乗り換える場合の両方を考えてみるのがおすすめです。保険を使うかどうかの比べ方と同じで、数字を並べると判断しやすくなります。
手放す方法は、次の車を買うお店での下取りだけではありません。買取店に売る方法もあります。下取りは購入代金の一部を今の車で払う契約で、買取は購入とは別の売買契約です（日本自動車購入協会 JPUC の説明）。
修理の見積もりをもらったら、今の車の買取相場も先に調べて、修理代と比べてから決めましょう。車を手放して保険を解約する時は、中断証明書で7等級以上の等級を最長10年間引き継げる仕組みもあります（国民生活センター「国民生活」2023年4月号）。
事故の修理代全体の流れは事故の修理代で紹介しています。
新しい車に乗り換える前に、今の車の手放し方も決めておく
新しい車への乗り換えを考えているなら、今の車をどうするかも先に考えておくと安心です。
『新しい車のことで頭がいっぱいで、そこまで考えていなかった』という方も多いですよね。
今の車は、購入する販売店での下取りのほかに、買取店に売る方法もあります。複数の会社に査定してもらうと、条件を比べたうえで決められます。
納車のタイミングと手放す時期をそろえておくと、車が無い期間もつくらずに済みます。
今の車の買取相場は、ナビクルですぐ分かります
今の車がいくらくらいで売れそうかは、一括査定サービス「ナビクル」で調べられます。
Webで車種・年式・走行距離などを入力すると、その場で買取相場の目安が表示されます。
買取店の査定を受ける前に、すぐ金額の目安が分かるのが便利なところです。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
この事実を知らないと、新しい車への買い替えで損をしてしまう可能性があります
無料で、しかも約47秒で終わるひと手間をやるかどうか。
これが、車の買い替えで損をするか、得をするかの分かれ目になります。
すでに調べ尽くしている方は「知ってるよ」と思うかもしれません。でも、ピンと来なかった方は、ここだけは最後まで読んでみてください。
ポイントは「今の車をどう手放すか」です。
多くの人は、新しい車を買うお店でそのまま下取りに出します。でもこれは、損をしやすい典型的なパターンなんです。
販売店も商売なので、下取りはできるだけ安く引き取りたいのが本音です。
- まず、控えめな下取り額を提示される
- 「がんばって、ここまで上げました！」と金額が上がる
金額が上がると、サービスしてもらったように感じますよね。
ただ、最初の金額には上げる余地が残してあることも多く、上がった後の金額でも、まだ本当の価値より安いことがあります。
比べる材料を持たずに商談に行くと、もっと高く売れたはずの車を、そのまま安く手放してしまうこともあるんです。
実際に、ナビクルの公式サイトでは、下取りより一括査定のほうが高く売れた実例が紹介されています。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
ナビクル査定事例より。個人の感想であり、実際の査定・売却額を保証するものではありません。
ナビクルのアンケートでは、買取価格は下取り価格より平均28.7万円高いという結果も出ています。
「平均28.7万円」はナビクル実施のアンケート調査結果です（2024年1月〜2025年12月・回答4,489件）。ナビクルを利用し実際に売却された方の査定最高額と下取り価格の差額平均額です。
ひと手間かけてから商談に行けば、愛車の売却で損を防げる可能性がある
やることは、商談の前に「ナビクル」で今の車を一括査定に出しておく。これだけです。
ナビクルは、最大10社の買取店にまとめて査定を依頼できるサービスです。入力は約47秒で、料金はかかりません。
複数の買取店が同じ車を査定するので、お店どうしが査定額を競い合います。 だから、1社だけの下取りより高い金額がつきやすいんです。
しかも入力が終わると、愛車の買取相場の目安もその場で表示されます。すぐに、今の車のだいたいの価値が分かりますよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
- 複数の買取店が出した中で、一番高い査定額
- 入力後すぐに表示される、買取相場の目安
この2つを持って販売店に行き、「買取店では○○万円で買い取ってもらえるそうです」と伝えてみてください。
それより安い下取り額では、話がまとまりにくくなります。
それでも下取り額が上がらなければ、高く買ってくれる買取店に売ればいいだけです。売るかどうかは、金額を見てから決めて大丈夫ですよ。
※ご利用いただいたお客様の実績例であり、現在の査定額とは異なる場合がございます。
※画像はイメージです。車種によって年式が異なる場合がございます。
このひと手間をかけずに商談に行くと、数十万円の差がつくこともあります。
逆に、約47秒の入力でそれを防げる可能性があるなら、こんなに割のいい作業はなかなかありませんよね。
ナビクルはどんなサービス？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 利用料金 | 無料 |
| 入力の目安 | 約47秒（年式・走行距離はだいたいでOK） |
| 査定を依頼できる数 | 最大10社 |
| 査定依頼の実績 | 累計600万件以上（2025年12月末時点） |
| サービス開始 | 2007年 |
| 運営会社 | 株式会社エイチームライフデザイン（東証プライム上場企業 株式会社エイチームホールディングスのグループ会社） |
| 安心への取り組み | JPUC（日本自動車購入協会）のWeb監修／JPUC認定の適正買取店が参画 |
表の内容（入力時間・査定依頼先の数・査定依頼の実績・運営会社など）は、ナビクル公式サイトの記載に基づきます（2026年10月時点）。掲載している写真・イラストはイメージです。
- 車種・年式・走行距離などを入力して申し込む（約47秒）
- 最大10社の買取店が、愛車を査定する
- 査定額を比べて、納得できる金額なら売却する
後から「もっと高く売れたのに」と後悔したくない方は、まずは約47秒だけ時間を使って、今の車の情報を入力してみてください。
よくある質問
車両保険を使うと等級はいくつ下がりますか？
衝突や接触などで保険金を受け取ると1事故につき3等級、盗難や台風・洪水などは1等級下がるのが基本です。取扱いは保険会社で異なる場合があるので、契約先に確かめてください。
故障の修理に車両保険は使えますか？
使えません。日本損害保険協会は、故障損害や、摩滅・腐しょく・さびなど自然の消耗による損害を、車両保険の支払われない場合に挙げています。
保険を使うと保険料はいくら上がりますか？
等級や契約内容、保険会社で違うので、一律の金額は言えません。保険会社か代理店に、使った場合と使わない場合の保険料を出してもらって比べてください。
当て逃げされたキズの修理に車両保険は使えますか？
補償の範囲が広いタイプなら対象になる場合があります。エコノミー特約など限定したタイプでは、相手の車が確認できない当て逃げは支払われません。警察に届けたうえで保険会社に確かめてください。
修理代を保険金で受け取って、修理しないこともできますか？
扱いは保険会社と契約で違います。修理をしない場合の保険金の扱いは、保険会社に確かめてください。
まとめ
- 自分の車の修理に使えるのは車両保険で、故障や自然な消耗、地震による損害は対象外
- 保険を使うと3等級または1等級下がり、事故有係数の期間は割引が小さくなる
- 少額の修理では、増える保険料のほうが大きくなる場合がある
- 迷ったら、使った場合と使わない場合の保険料を保険会社に出してもらって修理代と比べる
- 修理代が大きい時は、今の車の買取相場も調べて直すか手放すかを比べる
車の修理代の全体像は車の修理代の目安にまとめています。
コメント